شاید اغلب این گونه باشد که وقتی می‌گوییم فلانی دنبال وام است، جوانی جویای نام و در صدد مستقل‌شدن و تشکیل زندگی بیاید جلوی نظرمان؛ که حالا یا می‌خواهد از خانه‌ی پدری و مادری جدا شود و زندگی خودش را بسازد، یا می‌خواهد ازدواج کند یا اصلاً می‌خواهد کسب و کاری راه بیندازد و با این وام در پی این است که سنگ بنای «بیزنس»اش را بگذارد و چیزهایی از این دست. خلاصه اینکه وام مال جوان‌هاست؛ بازنشسته‌ها را چه به وام! ولی خیر، واقعاً این گونه نیست.

اولاً، در این وضع و اوضاع اقتصادی، تأمین هزینه‌ها و مایحتاج زندگی، درد و دغدغه‌ی همه ماست و سن و سال نمی‌شناسد. در ثانی، خیلی خودمانی بخواهیم بگوییم، به هر حال بازنشسته‌ها هم دل دارند و حق‌شان است که به دنبال بالابردن کیفیت زیست‌شان باشند و بهره‌مندشدن از حداکثر امکانات رفاهی. باری، مسئله‌ی مهم دیگر این است که این گروه از جامعه که عمری را صرف آسایش خانواده و از آب و گل درآوردن فرزندان خود کرده‌اند، هنوز هم هر کاری از دست‌شان بربیاید برای دلخوشی و شادی خانواده‌شان می‌کنند. گرفتن وام بازنشستگی یکی از این کارهاست. اما حالا سوال این است که این وام را از کجاها باید دریافت کرد و اصلاً چند نوع است؟ در این مطلب به این پرسش پاسخ می‌دهیم و انواع وام بازنشستگی را برای شما تشریح می‌کنیم. 

وام بازنشستگی چیست؟

مثل سایر وام‌ها که برای عموم مردم به منظور رفع نیازهای مختلف در نظر گرفته شده، وام بازنشستگی نیز جهت برطرف کردن نیازهای خاص این قشر، همچون هزینه‌های پزشکی و تعمیرات منزل، در کنار نیازهای عام معیشتی و البته کمک به فرزندان که با توجه به تورم و فشارهای اقتصادی این روزها رایج شده است، به ایشان اعطا می‌شود. تأمین‌کننده‌ی بسیاری از این‌ها، صندوق بازنشستگی کشوری است؛ اما نهادهای خصوصی متعددی هم هستند که طی سال‌های اخیر وام بازنشستگی ارائه‌ می‌دهند و از این رو، حمایت از بازنشستگان ساده‌تر و بهینه‌تر شده است. خبر خوب این است که برخی از خدمات مالی به صورت آنلاین عرضه می‌شود و دیگر نیازی به حضور در بانک‌ها و مؤسسات و احتمالاً گرفتارشدن و معطل‌شدن در این ارگان‌ها نیست و به راحتی و تنها با چند کلیک می‌توان به مقصود رسید. در بخش بعد شما را با انواع وام بازنشستگان و نحوه‌ی اخذ آن، آشنا می‌کنیم. 

معرفی انواع وام بازنشستگان

بازنشستگان کشوری و تأمین اجتماعی، بسته به میزان حقوق خود، این امکان را دارند که از انواع وام استفاده کنند. مبلغ اقساط این وام‌ها معمولاً در قیاس با دیگر وام‌ها اندک است، اما با بازپرداخت بلندمدت عرضه می‌شوند و از این روی، نگرانی و فشار ذهنی از بابت ادای وام کمتر خواهد بود. از جمله وام‌های در نظر گرفته شده برای بازنشستگان عبارت‌اند از: وام خرید کالا، وام ضروری بازنشستگان، وام مسکن، وام ازدواج، وام بازنشستگان صندوق فولاد، وام‌ 100 میلیونی بازنشستگان سازمان تأمین اجتماعی، وام 100 میلیونی بازنشستگان بانک رفاه و وام 100 میلیونی بازنشستگان آموزش و پرورش. در ادامه‌‌ی این مطلب به توضیح بیشتر درباره‌ی برخی از این وام‌ها می‌پردازیم. 

وام خرید کالا؛ برای کیفیت زندگی

این وام، چنانکه از نام آن پیداست، برای تأمین کالاهای مورد نیاز خانوار به افراد تحت پوشش صندوق بازنشستگی کشوری واگذار می‌شود. مبلغ این وام 50 میلیون تومان است و با مراجعه به وب‌سایت خدمات الکترونیک صندوق بازنشستگی کشوری می‌توان نسبت به دریافت آن اقدام کرد. با استفاده از این وام، بازنشستگان این امکان را خواهند داشت که مایحتاج زندگی خود را از فروشگاه‌های معتبر و تعیین شده در سامانه صندوق بازنشستگی کشوری تهیه کنند. مدت بازپرداخت این وام 60 ماه است و شامل سود 10 درصدی می‌شود. 

وام ضروری بازنشستگان؛ به وقت نیاز 

این وام هر ساله به بازنشستگان ادارات و سازمان‌های دولتی اعطا می‌شود و مبلغ آن 30 میلیون تومان است. بانک‌های رفاه و صادرات این وام را ارائه می‌دهند و دوره‌ی تأدیه آن 36 ماهه است. 

وام مسکن؛ برای تأمین سرپناه

این وام 50 میلیون تومانی برای ساکنین تهران و 40 میلیون تومانی برای ساکنین شهرستان، صرفاً مختص کسانی است که ظرف 10 سال گذشته از خدمات مالی بانک مسکن استفاده نکرده‌اند. البته این را هم بایستی یادآور شویم که از دیگر شرایط دریافت این وام این است که فرد متقاضی بایستی حداقل 5 سال از بازنشستگی‌اش گذشته باشد. این وام طی اقساط 10 ساله و با مقدار سودی بین 4 تا 9 درصد در اختیار بازنشستگان قرار می‌گیرد. 

وام ازدواج؛ برای پیوند خجسته

در ابتدای مطلب گفتیم که برای بازنشستگان، پای خیرخواهی فرزندان هم در میان است. یکی از تسهیلاتی که بازنشستگان عزیز می‌توانند برای خانواده‌ی خود به ارمغان بیاورند، وام ازدواج است. مبلغ این وام 35 میلیون تومان است و با بازپرداخت 60 ماهه و سود 10 درصد عرضه می‌شود. لازم به ذکر است که این وام تنها یک بار و برای یک فرزند قابل بهره‌برداری است. 

وام 100 میلیونی سازمان تأمین اجتماعی 

این وام که یکی از تسهیلات مهم در نظر گرفته شده برای مستمری‌بگیران سازمان تأمین اجتماعی است، با هدف تحقق رفاه و حمایت از بیمه‌شدگان تحت پوشش این سازمان ارائه می‌شود. دریافت این وام از طریق شعب مختلف بانک‌هایی همچون بانک رفاه کارگران، بانک صادرات، بانک ملی، بانک ملت، بانک کشاورزی و … امکان‌پذیر است. از جمله شرایط ثبت نام و استفاده از این وام، در دست داشتن گواهی کسر از حقوق و یک فقره چک یا سفته است.   

وام 100 میلیونی بازنشستگان بانک رفاه

این نوع وام به طور ویژه به بازنشستگان دارای حساب در بانک رفاه اختصاص یافته است. برای دریافت این وام شرایطی مقرر شده، از جمله ارائه‌ی گواهی کسر از حقوق، که افراد متقاضی با احراز آن در سایت سازمان تأمین اجتماعی می‌توانند از این وام بهره‌مند شوند. 

وام 100 میلیونی بازنشستگان آموزش و پرورش

شاید بشود گفت که این گروه از بازنشستگان نسبت به بازنشستگان دیگر مشاغل همواره دغدغه‌های مالی بیشتری داشته‌اند. لذا وام 100 میلیونی بازنشستگان آموزش و پرورش در جهت رفع بخشی از نیازهای معیشتی این قشر نقش مهمی ایفا می‌کند. اگرچه در سال جاری زمان و مهلت دقیق ثبت نام برای کسب این وام اعلام نشده، اما متقاضیان می‌توانند با مراجعه به وب‌سایت sabasrm.ir و همچنین پیگیری از دیگر رسانه‌های معتبر از چند و چون این خدمت باخبر شوند. 

و اما وام خرید اقساطی از وایب!

در بخش پیشین، چند نمونه از وام‌های ضروری و مرسومی را که صندوق بازنشستگی کشوری طی سالیان گذشته و هم اکنون، برای این به اصطلاح ریش‌سفیدهای جامعه فراهم کرده است، عنوان کردیم. اما همانطور که اشاره کردیم، در چند سال اخیر، سازمان‌های خصوصی نیز خدمات نوینی را در راستای توانمندسازی و ارتقای قدرت خرید آحاد مردم پیش روی گذاشته‌اند. پلتفرم «وایب»، وابسته به بانک رفاه کارگران، یکی از جاهایی است که مشخصاً بر بنیاد یاری‌رسانی به بازنشستگان و خانوار ایشان شکل گرفته است. این مجموعه با ارائه‌ی وام و اعتبار به بازنشستگان، بدون دریافت هیچ‌گونه سود و کارمزد و ضامن و چک و مدارکی از این قبیل، فرصت خرید اقساطی از فروشگاه‌های معتبر را برای ایشان میسر ساخته است. متقاضیان این خدمت بدون نیاز به مراجعه به بانک، به راحتی و تنها با سر زدن به وایب و ارائه‌ی پاره‌ای اطلاعات، از مزایای آن بهره‌مند می‌شوند. 

سخن پایانی

بازنشستگان، جوانان پرتکاپوی دیروزند که امروز «نشسته»‌اند برای چیدن ثمره‌ی یک عمر تلاش و زحمت. باری، هزینه‌های امرار معاش در حال و احوال کنونی به حدی است که چه بسا حقوق بازنشستگی به تنهایی چاره‌گر نباشد، لذا اعطای وام‌های بازنشستگی شاید قدم مؤثری باشد در جهت کمک به این قشر گرامی و تأمین رفاه ایشان. جدا از این، گفتیم که بسیاری از بازنشستگان به قصد فراهم‌آوردن بستری برای آسایش خانواده و فرزندان خویش، در پی دریافت این گونه خدمات می‌روند. در این مطلب ما انواع وام بازنشستگان را به شما معرفی ‌کردیم که به منظور رفع نیازهای این افراد از سوی دولت در نظر گرفته شده‌اند. اما در سالیان اخیر، سازمان‌های خصوصی نیز روی کار آمده‌اند که با هدف بالابردن قدرت خرید و توانمندسازی بازنشستگان، اقدام به ارائه‌ی خدمات مالی و اعتباری کرده‌اند. «وایب» از جمله نهادهایی است که با شرایط ویژه، بدون دریافت هیچ‌گونه سود و کارمزد و ضامن و … برای تأمین رفاه و خرسندی بازنشستگان و خانواده‌های ایشان، گام‌های بلندی برداشته است.   

همگام با رشد روزافزون تجارت الکترونیک در سراسر دنیا، صنعت موسوم به «لندتک» یا همان فناوری وام‌دهی و اعتباردهی آنلاین نیز پیشرفت قابل ملاحظه‌ای در سال‌های اخیر داشته است. در کشور ما به طریق اولی، با توجه به گیر و گره‌های عدیده در روند تقاضا و دریافت وام و البته فشارها و معضلات معیشتی که عرصه را بر بسیاری از مردم تنگ کرده، استفاده از تسهیلات اعتباری خرید کالا با اقبال زیادی روبه‌رو شده است. 

وایب سامانه‌ای است که با تمرکز بر بهبود قدرت خرید بازنشستگان و همچنین خانوار ایشان، تسهیلات ویژه‌ای را برای خرید اعتباری و اقساطی کالا در نظر گرفته است. بر خلاف آنچه کلمه‌ی «وام» یا حتی «تسهیلات» ممکن است به ذهن متبادر کند (با توجه به فرآیند پر پیچ و خم دریافت آن در بانک!)، دریافت تسهیلات بازنشستگی در وایب بسیار ساده و شفاف است و متقاضیان به راحتی و بدون از سر گذراندن دردسرهای معمول، می‌توانند از این تسهیلات بهره‌مند شوند. اما چگونه؟

در این مطلب ابتدا درباره‌ی چیستی تسهیلات بازنشستگی سخن خواهیم گفت و سپس شرایط دریافت اعتبار خرید اقساطی کالا یا همان تسهیلات بازنشستگی را در وایب برای شما توضیح خواهیم داد.

وقتی می‌گوییم تسهیلات بازنشستگی، یعنی چه؟   

همان‌گونه که مستحضرید، وام‌ها و تسهیلات مختلفی برای اقشار مختلف به منظور رفع نیازهای مختلف عرضه می‌شود. مثلاً به زوج‌های جوانی که در شرف تشکیل زندگی‌ مستقل‌اند، برای برآمدن از پس هزینه‌های زندگی و خرید مسکن و خرید لوازم منزل و قس‌علی‌هذا، وام ازدواج یا وام مسکن تعلق می‌گیرد. یا ممکن است عده‌ای دیگر برای راه‌اندازی کسب و کار، محتاج تسهیلات و وام‌هایی برای پاگرفتن «بیزنس» خود به اصطلاح، باشند. بر همین سیاق، بازنشستگان نیز درگیر مسائل و احتیاجات خاص خودند؛ تعمیرات خانه، هزینه‌های پزشکی و درمانی و حتی خرید خرده‌ریز و خوار و بار و چه و چه. از این گذشته، در بسیاری مواقع بازنشستگان به قصد یاری فرزندان و خانواده‌ی خود اقدام به دریافت وام می‌کنند و ما در مطلب دیگری به موضوع انواع وام بازنشستگی، نظیر وام ازدواج و وام مسکن و وام خرید کالا و … به تفصیل پرداخته‌ایم.   

اما در سال‌های اخیر، با معرفی فناوری وام‌دهی و اعتباردهی موسوم به «لِندتِک»، علاوه بر بانک‌ها، سامانه‌های دیگری هم تسهیلاتی را تحت عنوان «اعتبار خرید کالا» عرضه می‌کنند که فرآیند تقاضا و دریافت وام را آسان‌تر کرده است. پلتفرم «وایب» یکی از جاهایی است که با حمایت بانک رفاه کارگران در این عرصه مشغول به کار شده و با هدف توانمندسازی قشر بازنشسته و البته خانوار ایشان شکل گرفته است. روند بهره‌مندی از تسهیلات بازنشستگی وایب تا سر حد امکان ساده و سرراست است و شرایط پیچیده‌ای ندارد و متقاضیان به راحتی می‌توانند از این بستر، اعتبار خرید حاصل کنند. در بخش بعد شرایط دریافت این تسهیلات را شرح خواهیم داد.

شرایط دریافت تسهیلات بازنشستگی از وایب

پیش از پرداختن به نحوه و شرایط دریافت تسهیلات مذکور، این نکته را بایستی یادآور شویم که بستر وایب مجهز به یک موتور جست و جوی اختصاصی است که کاربران از طریق آن به دنبال کالای دلخواه خود می‌روند و از فروشگاه‌های معرفی شده در این موتور جست و جو، پس از انتخاب اقلام مورد نظر خود، اقدام به خرید می‌کنند. در این بخش است که تسهیلات ارائه شده به کار خواهد آمد. 

اما سوال اینجاست که وایب چگونه کار می‌کند؟

ابتدا اشاره کنیم که برای دریافت تسهیلات از وایب نیازی به مراجعه حضوری به هیچ بانک و سازمان و مؤسسه‌ای نیست و تمامی فرآیند به صورت آنلاین برگزار می‌شود. در حال حاضر دو دسته از افراد امکان برخورداری از اعتبار خرید اقساطی را دارند: 

1. بازنشستگان و مستمری‌بگیران تأمین اجتماعی
2. حقوق‌بگیران بانک رفاه

این دو گروه مزبور، صرفاً با ورود به تارنمای وایب و درج اطلاعات خواسته‌شده، به راحتی می‌توانند بسته به میزان حقوق ماهیانه، اعتبار لازم برای خرید کالا را دریافت کنند. شایان ذکر است که برای دریافت این اعتبار، نیازی به ضامن و تودیع وثیقه‌هایی از قبیل چک و سفته و … نیست. مدت بازپرداخت اعتبارهای اعطاشده، 3 تا 12 ماهه است و مبلغ اعتبار 60 درصد از حقوق شخص متقاضی، ضرب‌در تعداد اقساط خواهد بود. به عنوان نمونه، اگر فرد درخواست‌کننده، ماهانه 20 میلیون تومان دستمزد بگیرد و تمایل به دریافت اعتبار با اقساط 6 ماهه داشته باشد، آن‌گاه 72 میلیون‌ تومان اعتبار خرید کالا دریافت خواهد کرد. بدیهی است که این اعتبار قابل تبدیل به پول نقد نیست و صرفاً برای خرید از فروشگاه‌های موجود در پلتفرم وایب مطرح شده است. 

نکته درخور ملاحظه‌ی دیگر این است که افراد بازنشسته می‌توانند این تسهیلات را برای خانوار خود نیز فراهم کنند و از اعتبار مورد بحث به منظورهای گوناگونی همچون خرید موبایل قسطی یا خرید لوازم خانگی به صورت قسطی استفاده شود. 

سخن پایانی: وایب؛ هم دریافت تسهیلات، هم تسهیل دریافت تسهیلات!

چنانکه در خلال مطلب گفته شد، طی سال‌ها، بانک‌ها و مؤسسات مالی، تسهیلات گوناگونی را به بازنشستگان ارائه داده‌اند و هنوز هم این خدمات باقی است و گاه نو به نو هم می‌شود. باری، با روی کار آمدن شرکت‌های حوزه‌ی «لندتک»، نحوه‌ی عرضه و دریافت تسهیلات و اعتبارات شکل دیگری به خود گرفته است. «وایب» از جمله جاهایی است که با چشم‌انداز توانمندسازی قشر بازنشسته و همچنین خانوار ایشان، پای در این میدان نهاده است. روند دریافت تسهیلات در وایب بسیار ساده است و صرفاً با مراجعه به وب‌سایت و درج اطلاعات لازم، متقاضیان می‌توانند تسهیلات اعتباری خرید کالا را دریافت کنند. همچنین ذکر این نکته ضروری است که بازپرداخت اعتبار برای خرید بسیاری از گروه‌های کالایی در بستر وایب شامل سود و کارمزد نمی‌شود و تمام تلاش در وایب بر این بوده که هم تسهیلات ویژه در اختیار کاربران قرار داده شود و هم فرآیند دریافت آن تا نهایت امکان تسهیل شود. 

شاعر می‌فرماید: «وام چنان کن که توان باز داد»! همه‌ی ما می‌دانیم که وام در نظام اقتصادی در واقع وجهی است که بانک یا هر مؤسسه‌ی مالی و اعتباری دیگری به ما قرض می‌دهد و ما طی مدت معلوم و معینی وعده کرده‌ایم که آن را خردخرد یا به اصطلاح «اقساطی» برگردانیم. از قدیم هم گفته‌اند الوعده وفا. حالا اگر به این وعده وفا نشود، یعنی شخص وام‌دار یا همان وام‌گیرنده، نتواند سر موعد قسط‌های وام را پرداخت کند، آن وقت بایستی بابت خلف وعده، تاوان بدهد. در اصطلاحات بانکی به این تاوان، جریمه دیرکرد وام یا وجه التزام می‌گویند که تحت شرایطی بر فرد وام‌دار اعمال می‌شود و طبق فرمول خاصی محاسبه می‌شود. 

در مطلب پیش رو به توضیح مفهوم دیرکرد وام، دلایل و شرایط رواداشتن جریمه بابت دیرکرد در ادای آن و همچنین نحوه‌ی محاسبه‌ی جریمه‌ی دیرکرد وام می‌پردازیم. 

جریمه دیرکرد وام یعنی چه؟

جریمه دیرکرد وام راهکاری است که بانک‌ها برای سوق دادن مشتری به سوی بازپرداخت به‌موقع اقساط وام خود اتخاذ می‌کنند. خیلی ساده‌تر اگر بخواهیم بگوییم، در واقع جریمه دیرکرد وام، پیامی است از طرف بانک مبنی بر اینکه: «اگر قسط وام‌ات را سر ماه ندهی، جریمه می‌شوی.» این جریمه در کشور ما با نام «وجه التزام» نیز شناخته می‌شود که همان‌طور که از نام آن برمی‌‌آید، به معنی وجهی است که فرد وام‌گیرنده را ملزم می‌کند به پرداخت منظم اقساط. دلیل رواداشتن این جریمه و تحمیل آن، علاوه بر تضمین بازپرداخت سروقت و جلوگیری از ضرر ناشی از تأخیر در ادای وام، این است که به بانک‌ها کمک می‌کند تا توان مالی خود را در عرضه‌ی تسهیلات به دیگر مشتریان حفظ کنند. 

میزان جریمه دیرکرد وام یا همان وجه التزام، معمولاً 6 درصد است و در بانک‌های مختلف یکسان است؛ اما بسته به نوع وام و مبلغ آن، گاهی ممکن است متفاوت باشد. مثلاً در زمینه اعطای انواع وام بازنشستگی که در مطلبی جداگانه به آن پرداخته‌ایم، بانک‌های گوناگونی دخیل‌اند، که مبالغی متفاوت برای بازنشسته‌های ارگان‌های مختلف در نظر گرفته‌اند و چه بسا بسته به میزان وام، جریمه‌ دیرکرد به‌خصوصی نیز قید کرده باشند. باری، در مورد برخی وام‌های حمایتی همچون وام ازدواج، استثناهایی وجود دارد و وجه التزام چنین وام‌هایی معمولاً رقمی ناچیز و نزدیک به صفر است. لیکن اکنون پرسش این است که جریمه دیرکرد وام چگونه و بر اساس چه فرمولی محاسبه می‌شود؟ در بخش بعد به این سوال پاسخ خواهیم داد. 

نحوه محاسبه دیرکرد وام

چنانکه در بخش قبل گفتیم، بانک‌ها غالباً درصد مشخصی را در فرمول محاسبه جریمه تاخیر روزانه وام لحاظ می‌کنند. این فرمول از این قرار است:

جریمه دیرکرد= روزهای دیرکرد × مبلغ قسط ماهانه × (365 ÷ (نرخ سود + وجه التزام))

به عنوان مثال، اگر مبلغ قسط ماهانه‌ وام شما 650 هزار تومان باشد و 5 روز در پرداخت قسط تأخیر کنید و نرخ سود را 18 درصد و نرخ جریمه را 6 درصد در نظر بگیریم، آن وقت جریمه دیرکرد چنین می‌شود:

جریمه دیرکرد 5 روز تاخیر = 5 × 650000 × (365÷(18%+6%)) = 2136 تومان

البته شایان ذکر است که هر بانکی ممکن است روند مخصوص به خود را در نحوه‌ی محاسبه‌ی جریمه‌ی دیرکرد پیش بگیرد و بسته به نوع وام و مبلغ قسط و تعداد روزهای تأخیر نرخ جریمه‌ی متفاوتی را تعیین کند. لیکن به طور کل، جریمه‌ی دیرکرد طبق قاعده‌ و فرمول فوق محاسبه می‌شود. این را هم اضافه کنیم که در حال حاضر نرم‌افزارها و اپلیکیشن‌هایی نیز جهت محاسبه‌ی جریمه‌ی دیرکرد طراحی شده است و این فرآیند بسیار دقیق‌تر و ساده‌تر انجام می‌گیرد. 

اما همان‌طور که در مثال بالا مشاهده کردید، گاهی مبلغ جریمه آن‌قدرها هم گزاف نیست و شاید با خود بگویید ضرر و زیان خاصی هم در صورت تأخیر در کار نیست. پس چرا حتماً باید قسط را در موعد مقرر بپردازم؟ در بخش بعد، از عواقب پرداخت‌نکردن به‌موقع اقساط برای‌تان می‌گوییم. 

آیا عدم پرداخت وام عواقبی دارد؟     

در ابتدای مطلب عرض کردیم که وام‌گرفتن هم نوعی وعده‌کردن و عهد بستن است. طبیعتاً هرگاه آدمی به وعده و وظیفه‌ی خود عمل نکند، با دو رویکرد مواجه می‌شود: اول تذکر، دوم اقدام. درباره‌ی پرداخت اقساط وام هم مسأله به همین شکل است. نخست، بانک به فرد وام‌دار اخطار می‌دهد. اگر اخطار کارساز نباشد، مبلغ قسط از حساب او کسر می‌شود. در صورتی که موجودی حساب کافی نباشد، در موارد حاد، امکان صدور حکم جلب شخص وام‌دار و حتی مصادره‌ی اموال وجود خواهد داشت. حال اگر پای ضامن هم در میان باشد، تمام اتفاقات مذکور، یعنی اخطار و کسر وجه و نهایتاً حکم جلب یا مسدودشدن حساب، در حق وی اعمال می‌شود. 

باری، نکته‌ی مهم‌تر این است که دیرکرد در پرداخت وام، سابقه‌ی بد از فرد وام‌گیرنده در نظام بانکی بر جای می‌گذارد و نام او به عنوان فرد بدحساب ثبت می‌شود. در چنین حالتی، بهره‌مندی از تسهیلات مالی در آینده مشکل خواهد شد و چه بسا این امتیاز از فرد مشهور به بدحسابی یکسره سلب ‌شود.

لب کلام درباره وجه التزام    

وجه التزام یا همان جریمه دیرکرد وام، در واقع راهکاری بازدارنده است برای تشویق دریافت‌کنندگان وام تا اقساط خود را در موعد معین پرداخت کنند. البته درمورد تسهیلات حمایتی، نظیر وام ازدواج، این جریمه آن‌چنان سفت و سخت ترتیب اثر داده نمی‌شود و تا جای ممکن بر کسانی که این تسهیلات به‌شان اعطا شده، آسان گرفته می‌شود. باری، به طور معمول، در صورت دیرکرد در ادای اقساط، مبلغی به عنوان جریمه مقرر می‌گردد تا ریسک ضرر و زیان‌های ناشی از این تأخیر کاسته شود و به نوعی جبران مافات شود. جریمه دیرکرد وام بر اساس فرمولی محاسبه می‌شود که در طول مطلب به آن پرداختیم. در نهایت آنچه در مورد تأخیر در پرداخت اقساط وام بسیار حائز اهمیت است، این است که عدم پرداخت، سابقه‌ی افراد را در نظام بانکی مخدوش می‌کند و چنانچه فرد در سیستم به عنوان «بدحساب» شناخته شود، بعدها در دریافت سایر تسهیلات با مشکل مواجه خواهد شد. 

سوالات متداول

آیا وجه التزام با جریمه دیرکرد وام فرقی دارد؟  

خیر. در صورت تأخیر در بازپرداخت اقساط وام، بانک مبلغی را به عنوان جریمه در نظر می‌گیرد که به آن جریمه دیرکرد یا وجه التزام گفته می‌شود. 

آیا مقدار جریمه دیرکرد وام همه جا یکسان است؟

نحوه‌ی محاسبه جریمه دیرکرد وام معمولاً قاعده‌ی ثابتی دارد و از سوی بانک مرکزی تعیین شده است. اما ممکن است برخی از بانک‌ها با توجه به میزان وام و مبلغ قسط، هزینه را به صورت روزانه و بر اساس روزهای دیرکرد، یا به صورت درصدی از کلّ وام محاسبه کنند.

شاید کلمه‌ی «بازنشسته» به خاطر به کار رفتن لفظ «نشستن» در آن، ناخودآگاه تصویر آدمی را به ذهن ما بیاورد که یک گوشه‌ای راحت و دنج نشسته، توی پارک مثلاً، و در آرامش و بی‌دلهره و نگرانی، وقت می‌گذراند. شاید گاهی این چنین باشد، اما همیشه هم روزگار بر وفق مراد نمی‌گردد، خاصه این سال‌ها که مشکلات اقتصادی کم نبوده و نیست. «وام ضروری بازنشستگان» برای همین روزهاست؛ روزهایی که بنا به حکم ضرورت این قشر سرد و گرم چشیده‌ی جامعه نیاز به یاریگری پیدا می‌کنند برای غلبه بر هزینه‌های معاش. 

در مطلب پیش رو برای‌تان از چند و چون وام ضروری بازنشستگان کشوری و نحوه‌ی ثبت نام و شرایط دریافت آن سخن خواهیم گفت. 

وام ضروری بازنشستگان کشوری چیست؟ 

این وام همان‌گونه که از نام آن برمی‌آید برای مواقع اضطراری و رفع نیازهای مبرم در نظر گرفته شده و به بازنشستگان سازمان‌های دولتی تعلق می‌گیرد. مبلغ این وام در حال حاضر 30 میلیون تومان است و مدت بازپرداخت 36 ماهه برای آن تعیین شده است. این بازپرداخت طولانی از سنگینی بار اقساط تا نهایت امکان می‌کاهد و فشار مالی را تا حد زیادی از دوش فرد وام‌خواه برمی‌دارد. در حال حاضر بانک صادرات عرضه‌کننده وام ضروری بازنشستگان است.       

در بخش بعد، نحوه ثبت نام این وام و شرایط دریافت آن را شرح می‌دهیم. 

نحوه ثبت نام وام ضروری بازنشستگان کشوری و شرایط دریافت 

بر خلاف بسیاری از وام‌ها که روند نام‌نویسی و دریافت آن‌ها مستلزم مراجعه حضوری به بانک است، فرآیند ثبت نام وام ضروری بازنشستگان به صورت آنلاین است و متقاضیان صرفاً با سر زدن به وب سایت صندوق بازنشستگی کشوری می‌توانند برای بهره‌مندی از این وام اقدام کنند. باری، همان‌طور که پیش‌تر گفتیم، این وام صرفاً برای بازنشستگان نهادهای دولتی مقرر شده است و اگرچه همه‌ی واجدین شرایط امکان ثبت نام برای حصول این وام را دارند، اما به دلیل شمار فراوان متقاضیان، رتبه‌بندی و اولویت‌بندی بر اساس ضوابطی نظیر میزان حقوق فرد بازنشسته و سوابق بانکی وی و … صورت می‌گیرد و پس از انجام بررسی‌های مربوطه، وام مذکور به عده‌ای مشخص اعطا می‌شود. 

برای دریافت وام ضروری بازنشستگان کشوری شرایطی اعلام شده از جمله اینکه:

• متقاضیان حتماً بایستی در بانک صادرات حساب داشته باشند. 
• حداقل یک سال باید از تاریخ بازنشستگی گذشته باشد. 
• اگرچه وارثین فرد بازنشسته می‌توانند از این وام برخوردار شوند، این امر صرفاً برای یکی از وراث ممکن است و بایستی رضایت سایر وراث نیز به صورت رسمی اعلام شود. 
• ثبت نام به تنهایی به معنی قطعی‌شدن دریافت وام نیست و بانک پس از بررسی شرایط و تشخیص صلاحیت، وام را اعطا خواهد کرد.

شرایط دیگری نیز علاوه بر موارد ذکر شده در بالا وجود دارد که برای پرهیز از طولانی‌شدن کلام در این مطلب آورده نشده و با مراجعه به تارنمای صندوق بازنشستگی کشوری می‌توانید از جزئیات آن باخبر شوید. همچنین در نوشتار جداگانه‌ای به تفصیل شرایط دریافت تسهیلات بازنشستگی پرداخته‌ایم.

مراحل ثبت نام وام ضروری بازنشستگی

روند ثبت نام وام مورد بحث کاملاً آنلاین است و نیازی به پیگیری حضوری در بانک‌ها نیست. اما بایستی توجه داشته باشید که سامانه‌ی ثبت نام در روزهای به‌خصوصی آماده‌ی خدمات‌رسانی است و بایستی از قبل درباره‌ی فعال‌بودن آن کسب اطلاع کنید. 

در گام اول بایستی مستقیماً به سایت ثبت نام وام بازنشستگان مراجعه کنید و یا عبارت «صندوق بازنشستگی کشوری» را در مرورگر خود جست و جو کنید و وارد سایت مورد نظر شوید.

پس از ورود به سایت، در قسمت بالای سایت روی گزینه «درگاه خدمات الکترونیکی» کلیک می‌کنید و پس از بازشدن صفحه‎ی جدید، بخشی را به نام «تسهیلات مالی» خواهید دید. از این بخش، «وام ضروری» را انتخاب می‌کنید و به صفحه‌ای که در آن شرایط ثبت نام وام تشریح شده منتقل می‌شوید و روی «ثبت نام» کلیک می‌کنید. 

در ادامه، اگر که سابقاً در صندوق بازنشستگی کشوری حسابی نداشته‌اید، بایستی یک حساب باز کنید. پس از گشودن حساب و وارد شدن به آن، مجدداً از قسمت «وام ضروری» می‌توانید کار ثبت نام وام را آغاز کنید. 

پیگیری نتیجه وام ضروری بازنشستگان کشوری

بعد از سپری‌شدن مراحلی که در بخش‌‌ پیشین عنوان کردیم، طبیعتاً سوال بعدی شما این خواهد بود که:

«خب حالا چی؟ کی وامم را می‌گیرم؟» 

واقعیت این است که موعد مشخصی برای پرداخت این وام اعلام نشده و همان‌طور که قبل‌تر گفتیم، تعدد متقاضیان و بررسی وضعیت افراد برای بهره‌‌مندی از وام در این روند دخیل است. با این اوصاف، بهترین راه آگاهی از زمان اعلام نتایج، مراجعه‌ی گاه به گاه به پنل کاربری خود در سامانه‌ی صندوق بازنشستگی کشوری است. این نکته را در نظر داشته باشید که پاسخ به درخواست وام شما ممکن است طی ماه‌های متوالی متفاوت باشد و مثلاً در این ماه با این جواب روبه‌رو شوید که: «تقاضای وام ضروری شما در ماه جاری مورد پذیرش قرار نگرفت.» این البته به این معنی نیست که شما به کلی فرصت دریافت وام ضروری را از دست داده‌اید. تقاضای شما برای اخذ وام تا پایان سال معتبر است و چه بسا پس از بررسی مجدد شرایط، موفق به دریافت وام شوید. از این رو توصیه می‌شود که هرچند وقت یک بار به سایت سر بزنید و وضعیت درخواست خود را چک کنید. 

پایان سخن: «وایب»، فرصتی دیگر برای دریافت وام بازنشستگی

وام ضروری بازنشستگان از جمله تسهیلات ویژه‌ای است که گذشته از مبلغ معقول آن، دارای سودی اندک با بازپرداختی بلندمدت است و نگرانی فرد متقاضی را از بابت فشار مالی اقساط تا حد زیادی برطرف می‌کند. ما در این مطلب سعی کردیم چند و چون این وام و نحوه‌ی ثبت نام و شرایط دریافت آن را به قدر مقدور و با بیانی ساده تشریح کنیم. اما مسئله این است که چنانکه در متن اشاره کردیم، این وام صرفاً به بازنشستگان نهادهای دولتی تعلق می‌گیرد و شامل حال تمامی بازنشستگان نمی‌شود. لیکن در پلتفرم تسهیلاتی وایب، وام یا بهتر بگوییم، «اعتبار» خرید اقساطی کالا برای تمامی بازنشستگان دارای حساب در بانک رفاه کارگران در دسترس است و بازنشستگان گرامی و همچنین خانوار محترم ایشان می‌توانند در کمتر از یک دقیقه از این اعتبار که برای اکثر گروه‌های کالایی بدون سود و کارمزد است، بهره‌مند شوند.